Стратегии досрочного погашения ипотеки
Срок или платёж? Разбираем стратегии досрочного погашения ипотеки
Досрочное погашение ипотеки — инструмент, который может сэкономить вам миллионы, но только если использовать его правильно.
Из чего складывается платёж по ипотеке
Каждый ваш ежемесячный взнос состоит из:
- основного долга (тело кредита),
- процентов банку.
В первые годы почти 80% платежа уходит на проценты. К концу срока всё наоборот — проценты занимают уже совсем мало, и вы гасите почти один долг. Поэтому чем раньше вносить досрочные платежи, тем больше сэкономите.
Есть два варианта:
1. Сократить срок кредита → меньше лет выплат и минимум процентов.
2. Снизить ежемесячный платёж → нагрузка на бюджет становится легче, но экономия меньше.
Пример: ипотека на 3 млн под 21% на 10 лет.
— Если через 4 месяца внести 300 тыс. ₽ и сократить срок — экономия составит 1,4 млн ₽, а срок уменьшится на 2 года 5 месяцев.
— Если направить те же деньги на снижение платежа — выгода всего 403 тыс. ₽, но платёж снизится с 60 до 54 тыс. ₽.
Когда выгоднее вносить досрочные платежи
- Лучше всего — сразу после списания ежемесячного платежа. Тогда деньги идут целиком в тело долга.
- Если вносить до списания, часть спишется на проценты за месяц.
Что выбрать: сокращение срока или уменьшение платежа?
- Если у вас стабильный доход → выгоднее сокращать срок.
- Если есть риск падения дохода, нестабильная работа или высокая нагрузка → лучше уменьшить платёж, чтобы спокойно «дышать».
- Можно комбинировать: один раз сокращать срок, другой — снижать платёж.
Когда досрочно гасить ипотеку невыгодно
- Если ставка ниже 10% и прошло уже 3–5 лет выплат.
- В этом случае выгоднее разместить деньги на депозите и получать процент, который может перекрыть экономию.
Вывод
- Досрочное погашение ипотеки работает на вас, а не на банк.
- Самая большая выгода — в первые годы кредита.
- Даже небольшие суммы, внесённые регулярно, позволяют сэкономить сотни тысяч.
- Сокращение срока даёт максимальную экономию, уменьшение платежа снижает нагрузку на бюджет.
