Стратегии досрочного погашения ипотеки
Срок или платёж? Разбираем стратегии досрочного погашения ипотеки
Досрочное погашение ипотеки — отличный способ сэкономить значительные средства, но важно правильно им пользоваться.
Как формируется ипотечный платёж
Ваш ежемесячный платёж состоит из:
- Основного долга (тело кредита);
- Процентов банку.
Вначале почти 80% оплаты уходит на проценты. К концу срока проценты значительно уменьшаются, и вы в основном погашаете основной долг. Поэтому досрочные выплаты на начальных этапах помогут сэкономить больше.
Возможны два пути:
1. Сократить срок кредита, чтобы быстрее расплатиться и сократить сумму процентов.
2. Снизить ежемесячный платёж, чтобы уменьшить расход на бюджет, хотя и с меньшей экономией.
Пример: допустим, у вас ипотека на 3 млн под 21% на срок 10 лет.
— Внеся 300 тыс. ₽ спустя 4 месяца и сократив срок, можно сэкономить 1,4 млн ₽ и уменьшить срок на 2 года и 5 месяцев.
— Используя те же средства для уменьшения платежа, выгода составит всего 403 тыс. ₽, но платёж упадет с 60 до 54 тыс. ₽.
Оптимальное время для досрочных выплат
- Идеально вносить платежи сразу после списания ежемесячного взноса, чтобы сумма пошла в основной долг.
- Внесение средств до списания может означать, что часть уйдёт на проценты за месяц.
Как выбрать между сокращением срока и уменьшением платежа?
- При стабильном доходе выгоднее сокращать срок кредита.
- Если есть риск снижения дохода, лучше уменьшить платёж для снижения финансовой нагрузки.
- Можно чередовать: сокращать срок, затем снижать платёж.
Когда досрочная выплата не выгодна
- Если процентная ставка ниже 10% и прошло 3–5 лет выплат, вкладывание средств в депозит может принести больше дохода.
Вывод
- Досрочное погашение ипотеки выгодно для вас, а не для банка.
- Максимальная экономия достигается в первые годы кредита.
- Регулярные небольшие досрочные выплаты могут сэкономить значительные суммы.
- Сокращение срока даёт наибольшую финансовую выгоду, снижение платежа разгружает бюджет.
Избегайте ловушек
Звоните прямо сейчас!
+7 (985) 459-33-31
